Страховая премия и страховая сумма чем отличаются

Схожие термины часто становятся причиной проблем, появляющихся у страхователей. Даже такие термины, как страховой взнос и страховая премия, по факту имеют не очень много общих черт.

Премия и взносы

Вся информация, отражающая суть термина «страховая премия», находится в ст. 954 ГК. В ней говорится, что страховая премия является определенной суммой средств, передаваемой страховщику клиентом для получения доступа к пользованию услугами страхования. По закону осуществить плату за услуги страхования клиент имеет право лишь в рублевом эквиваленте. В некоторых документах страховая премия отражается с помощью иного термина – брутто–премия.

Данная премия подвергается разделению на две группы. В одну вносятся чистые суммы, используемые для создания материального резерва. Другая группа является нагрузкой, в нее входят средства, используемые для оплаты комиссионных издержек, затрат, используемых для улучшения деятельности и создания прибыли.

Выделяемые средства на затраты разделяются на две категории. Одна из них традиционная – используется в любом бизнесе, другая специфическая – имеет непосредственное отношение к страховой сфере. К специфической категории относятся траты средств, используемые в качестве награды брокерам и агентам, способствующим распространению страховой продукции.

Различия между премией и взносами

В виде премии представляется сумма, выплачиваемая страховщиком единовременно. А вот страховой взнос — это лишь одна из многих частей, входящих в сумму премии, которая осуществляется в случае выплаты страховщику требуемой оплаты рассроченным платежом. То есть если применить особую формулу исчисления, то получается, что премия является суммой, полученной вследствие внесенных клиентом страховых взносов за определенный период.

Это не означает, что данная формула используется в фактических расчетах. По факту вносимые регулярно плательщиком страховые взносы в общей сумме всегда превосходят по величине премию.

Если сумма не разделяется на взносы и оплачивается страховщику сразу в полном объеме, то он имеет право в свою очередь ею воспользоваться на свое усмотрение. К примеру, осуществить передачу данной суммы под доверительное управление. При осуществлении оплаты страховщику требуемой суммы частями страхователь переплачивает сумму, которая появляется из-за недополученной прибыли страховщика.

В каждой ситуации размер страховых взносов обговаривается в процессе оформления договора со страховщиком, уточняются денежные суммы, которые страхователь обязан будет уплатить в качестве штрафов, если по каким-то причинам просрочит платеж.

Из чего состоит нетто-премия

Включает несколько подвидов:

  • Самым часто встречающимся в составе премии подвидом является рисковая премия. Эта часть определенных средств используется в выплате любого страхового случая.
  • Гарантийная надбавка. Они используется в качестве компенсации переплаченных сумм, которые были зачислены в качестве регулярного платежа. Данный вид включается в нетто–премию лишь при выборе страховщиком определенной стратеги управления. Чаще всего эта надбавка используется страховщиками, желающими укрепить финансовую устойчивость. Но если страховщик решает расширить свою деятельность и для завоевания страхового рынка использует заниженные цены, то в этой ситуации гарантийная надбавка им не применяется.
  • Накопительный взнос. Он применяется для накапливания средств по долгосрочному договору страхования жизни. Эта сумма впоследствии передается в качестве выплаты страхователю при условии, что он дожил до даты, которая указана в заключенном договоре. Величина вносимого в этой ситуации взноса напрямую зависит от предположительного объема величины страховой суммы, которая должна быть выплачена в страховом случае. Данный вид взноса присутствует в нетто–премиях лишь при условии заключения страхователем долгосрочного договора, связанного со страхованием жизни. Поэтому чаще всего в краткосрочных видах страхования присутствует рисковый взнос.

В ситуации со страховой пенсией, заключенной по долговременному договору, есть некоторые отличительные черты. Во время его заключения договора добавляется накопительный взнос. Он используется в качестве суммы, выплачиваемой застрахованному лицу в указанный срок. Но если в данном договоре используется смешанный вид страхования жизни, включающий в себя покрытие рисков смерти, несчастных случаев, то такой элемент, как рисковая надбавка, не применяется. Ее функцию исполняет в этой ситуации гарантийная надбавка.

Каждый вид страхования имеет ряд нюансов, среди которых и разновидность обязательного платежа. В зависимости от условий предоставления страховых услуг страхователь принимает обязательства осуществлять выплату требуемой суммы в виде ежемесячного взноса либо единого платежа, именуемого страховой премией.

Отличие страховой суммы от страховой премии

Поэтому установлено, что все страховщики по такому страхованию отвечают лишь в пределах страховой стоимости, причем каждый из них отвечает пропорционально отношению страховой суммы по заключенному им договору страхования к общей сумме всех заключенных договоров по данному грузу. Однако, в данном случае речь идет о заключении двух или нескольких договоров страхования в отношении одного и того же интереса одного выгодоприобретателя. Но у различных лиц могут существовать различные страховые интересы. Один и тот же груз может быть, например, застрахован грузовладельцев (для охраны права собственности), перевозчиком (для охраны залогового права на груз в обеспечение причитающихся ему платежей), банком (для охраны своих прав, вытекающих из заемных правоотношений) и так далее. Такие случаи под действие данною определения не подпадают.

Это интересно:  Покупка квартиры в браке

Основные понятия

Самый распространенный вопрос в спорах о размере страхового возмещения, — «Почему страховая сумма миллион рублей, а нам заплатили всего полмиллиона, хотя имущество полностью уничтожено? Почему нам не заплатили полную страховую сумму?» И в обоснование своей правоту страхователи вместе с судьями сразу начинают показывать пальцем страховщику на ст. 948 ГК РФ в соответствие с которой «Страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена…» Ведь не может быть оспорена, чего же вы Страховщики спорите? Вот тут и сидит вся проблема и начинается кривая судебная практика, прямо таки изо всех своих судебных сил, помогающая жуликоватым страхователям заработать на страховщиках немного денег на старость. Все дело в том, что никто, то ли не может, то ли не хочет внимательно читать закон.

Отличие страховой суммы от страховой премии

В страховую сумму могут быть включены расходы, связанные с транспортировкой груза (транспортные расходы, таможенная пошлина и иные расходы), подтвержденные документально. Эти расходы включаются в страховую сумму в размере фактически понесенных затрат, подтвержденных соответствующими документами, но не более 20 % страховой стоимости груза. Страховая премия – это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Отличие страховой суммы от страховой стоимости

В страховании, существуют три понятия, смысл которых мало понятен непосвященным, понятен посвященным и совсем не понятен всем остальным. Это понятия действительной стоимости, страховой стоимости и страховой суммы и их отличий друг от друга. Понятия похожие между собой, но страшно далекие по смыслу друг от друга.

Каско и осаго. особенности учета страхового возмещения и страховых премий

Сумма страхового кредита напрямую зависит от величины страховой суммы по договору страхования . Это означает, что клиент страховой компании и сама компания прописывают в договоре сумму денег, которую необходимо вносить на протяжении всего периода страхования. От величины этой суммы денег и зависит размер выплаты.

Правила страхования цюрих ритейл (наста)

Указанные понятия применяются при страховании — добровольном или обязательном. Страховая премия и страховые взносы это плата за страховую услугу, которую обязан оплачивать страхователь. Основные отличия заключаются в страховщиках, регулярности выплат и обязательности страхования.Страховые взносы это регулярные, обязательные платежи возлагаемые законом на работодателя, которые он обязан выплачивать на каждого своего работника из его зарплаты. Это пенсионные, медицинские взносы, а также выплаты от несчастных случаев на производстве и соцстрахование. Соответственно страхователем по данным видам страхования выступает работодатель, а выгодоприобретателем – работник.Та же самая плата, но уже по договору, заключаемому непосредственно с гражданином, либо с уполномоченным законом лицом, называется страховой премией.

Ipc-zvezda.ru

При таких обстоятельствах договор может быть признан недействительным. Под транспортными расходами как самостоятельным объектом страхования понимаются затраты непосредственно на доставку груза вплоть до его принятия получателем, а также другие платежи, связанные с его перемещением, включая экспедиторскую и другие виды комиссий. Страхованию и возмещению подлежат только платежи, находящиеся на «риске», т.е.

суммы, уплачиваемые перевозчику в пункте отправления и не подлежащие возврату, независимо от того, будет ли товар доставлен по назначению или утрачен в пути следования. Пометка о совершенных в виде предоплаты транспортных платежей должна быть сделана в соответствующих документах — коносаментах, авиа, авто и железнодорожных накладных международного образца.

Чем отличается страховой взнос от страховой премии

Отличие страховой суммы от страховой премии

В торговых сделках груз считается застрахованным в сумме, заявленной владельцем, но не свыше его стоимости, указанной в счете поставщика с включением расходов по доставке и ожидаемой прибыли, если между сторонами не согласовано иное. Страховое законодательство, как правило, не ограничивает перечень объектов имущественного страхования, из чего следует, что стороны по договору страхования сами имеют возможность определить предмет страхования в зависимости от соглашения между продавцом и покупателем и конкретных условий внешнеторгового контракта, который подлежит, защите. Страхование одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков на суммы, превышающие в целом страховую стоимость, называется двойным страхованием (Double Insurance). Возможность получить возмещение от каждого из страховщиков означает необоснованное обогащение лица, получающего страховое возмещение.
Другая группа является нагрузкой, в нее входят средства, используемые для оплаты комиссионных издержек, затрат, используемых для улучшения деятельности и создания прибыли. Выделяемые средства на затраты разделяются на две категории. Одна из них традиционная – используется в любом бизнесе, другая специфическая – имеет непосредственное отношение к страховой сфере.

К специфической категории относятся траты средств, используемые в качестве награды брокерам и агентам, способствующим распространению страховой продукции. Различия между премией и взносами В виде премии представляется сумма, выплачиваемая страховщиком единовременно. А вот страховой взнос — это лишь одна из многих частей, входящих в сумму премии, которая осуществляется в случае выплаты страховщику требуемой оплаты рассроченным платежом.

Это интересно:  Порядок получения медицинской справки на водительское удостоверение

При исчислении общей стоимости услуги страховщик может использовать показатели двух видов:

  • Собственной разработки. При этом создаваемые тарифные ставки должны учитывать возможное поведение страховых рисков и особенности объекта страхования.
  • Нормативные, определённые органами страхового надзора. Случаи их применения установлены законодательно. Здесь в основном речь идёт об обязательном страховании.

Единая общепринятая методика разработки на сегодняшний день отсутствует. Расчёты страховых тарифов обычно проводятся с использованием особого комплекса статистических и математических инструментов. Так, в зависимости от вида страхования для этих целей используют данные страховой и демографической статистики. Основная цель процесса разработки — определить расходы на страхование конкретного объекта.

Виды страховых премий и способы их расчета

Сложно понять условия, предлагаемые страховой компанией, если не известны определения терминов «сумма страховки», «страховая премия (выплата)», «тарифная ставка». На первый взгляд они кажутся почти синонимами, но отличий очень много.

Что такое «страховая сумма» и «страховая премия»

Страховой суммой называют максимальный размер денежных средств, который будет выплачен при наступлении страхового случая. Это параметр определяется законодательством или договором. На его основе рассчитывается платежи (премии).

Существуют 2 вида страховых сумм:

  • восстанавливаемые (агрегированные);
  • невосстанавливаемые (агрегатные).

При использовании первого варианта устанавливается лимит выплат по каждому риску. Для страховых компаний более выгоден второй вариант, ограничивающий объем расходов на период действия договора. После выплате каждой компенсации страховая сумма уменьшается. После полного израсходования клиент не получает выплаты даже в ситуации, когда договор еще действует.

Важно! Чаще всего оба варианта применяются одновременно – определяется лимит на каждый риск и на весь период.

В ст. 954 ГК (Гражданского кодекса) страховой премией названа сумма, которую выплачивает клиент (приобретатель выгоды) за предоставленную услугу (возможность получить компенсацию, если страховой случай наступит). Платежи осуществляются в рублях, размеры определяет страховщик, исходя из тарифных ставок.

Расчет страховой премии и платежа, формула начисления суммы страхования

Объем страховой суммы полностью зависит от объекта, который клиент страхует. Если это имущество, то итог равен цене на дату подписания договора.

Внимание! Если размер выплаты установлен больше, договор признается недействительным.

В медицинском страховании и страховании жизни страховщик определяет сумму по договоренности с клиентом. Иногда используется ССЖ (показатель стоимости жизни). Если страхуется ответственность, выплаты зависят от обязательств, выполняемых страхователем при страховом случае.

Как определяется и рассчитывается брутто-премия и нетто-премия

Страховая премия делится на 2 части: нетто и брутто.

Нетто-премией называет составляющая брутто-премии, обеспечивающая выплату возмещений и полностью зависящая от рисковой премии (если риск развивается планомерно). За счет нетто-премии страховщик выполняет обязательства по возмещению убытков.

В нетто-премию включается:

  • рисковая часть, покрывающая ущербы;
  • рисковая надбавка (для возмещения дополнительных выплат при непланомерном развитии риска);
  • сберегательная часть для накопления (применяется только при страховании жизни).

Важно! Рисковая премия есть всегда, надбавку по собственному усмотрению начисляет страховая компания.

Брутто премия состоит из нетто-премии и нагрузки.

В нагрузку включаются:

  • расходы на предпринимательскую деятельность (арендные и коммунальные платежи, выплата зарплат и командировочных сотрудникам, возмещение брокерских и агентских выплат, затраты на рекламу и проведение экспертиз);
  • прибыль;
  • издержки на убыточные типы страхования.

Важно знать! В брутто-премии 70-80% нетто-премии, остальная часть – нагрузка.

Брутто-премию страхователь выплачивает:

  • единовременно (за весь период);
  • взносами.

Текущий взнос – часть единовременной выплаты. Суммарный итог текущих взносов больше единовременной выплаты (страховая компанию теряет часть прибыли при рассрочке).

Определение суммы страховки путем умножения на размер тарифной ставки

Тарифной ставкой называется выплачиваемая страховщиком сумма на единицу страховой суммы, выраженная в рублях со 100 рублей или процентах. Размер зависит от вида страховки.

При страховании рисков тариф зависит от:

  • статистической информации;
  • частоты выплат по аналогичным страховкам в прошлом;
  • прогнозов по выплатам на будущее.

Пример! Если в регионе участились угоны, страховщики повысят тарифы.

При накопительном страховании на размер тарифа влияет:

  • средняя продолжительность жизни в регионе;
  • уровень смертности;
  • возраст, пол, состояние здоровья клиента.

Внимание! Тарифы по страхованию ответственности определены государством.

При самостоятельном определении тарифов страховая компания обязана учитывать некоторые важные моменты:

  • ставка должна обеспечивать рентабельность деятельности (поступления премий должны обеспечивать расходы в настоящем и будущем);
  • тарифы необходимо рассчитать так, чтобы они максимально соответствовали вероятности возникновения ущерба;
  • чрезмерные размеры не должны препятствовать развитию страхования (в компаниях с большим количеством клиентов тарифы ниже);
  • в идеале ставки не должны меняться несколько лет (на практике это невыполнимо).

Важно! Страховая компания может нормально функционировать только в том случае, если длительное время страхуется большое количество рисков при неизменных тарифах.

У тарифа такая же структура, как у премии. Брутто-тариф состоит из нетто-тарифа и надбавки. Надбавку в тарифе создают те же факторы, что надбавку в премии. Тарифная ставка связывает страховую сумму с премией. Чтобы рассчитать брутто-премию, необходимо страховую сумму умножить на брутто-ставку.

Определение страховой премии как денежной суммы, уплачиваемой по договору ОСАГО, КАСКО и другого страхования

Для страховой компании важно верно рассчитать нетто-премию — выплаты клиента должны быть равны сумме возмещения, выплачиваемого при наступлении страхового случая.

Это интересно:  Что будет с мчс в 2019 году

Страхование имущества

Если страхуется имущество, используется показатель, определяющий убыточность страховок. Она рассчитывается по формуле:

Убыточность=сумма возмещений/сумма всех страховок *100%.

Сумма страховок не меняется в течение года, сумма возмещений зависит от:

  • частоты возникновения страховых случаев;
  • интенсивности повреждений/степени уничтожения;
  • соотношения среднего значения уничтоженных/поврежденных объектов к среднему значению страховой суммы.

При расчете нетто-ставки для каждого вида страхования определяется средняя убыточность за 5 или 10 лет. Если убытки по годам равномерные, рисковая премия определяется как средняя величина убыточности. При росте убытков показатель увеличивается. Размер надбавки к нетто-премии на ведение предпринимательской деятельности зависит от данных бухгалтерии страховщика по затратам за 1-2 года. Далее приплюсовывается надбавка на прибыль, полученный результат умножается на тариф.

Личное страхование

При страховании жизни размер премии зависит от:

  • пола и возраста лица, которое страхуется;
  • периодов и сроков выплат;
  • срока действия договора;
  • данных таблиц смертности и продолжительности жизни по отдельным профессиям.

Рассчитывается вероятность смерти для конкретного клиента.

При страховании от болезней и несчастных случаев страхователь сам определяет страховую сумму, а значит и размер премии, если он не является инвалидом первой или второй группы и не страдает тяжелыми хроническими заболеваниями.

Окончательный размер премии зависит от:

  • пола и возраста (мужчины после сорока лет платят больше);
  • профессии;
  • состояния здоровья и образа жизни;
  • страховой истории (каждая последующая страховка дешевле);
  • срока договора (чем длительнее срок, тем дешевле);
  • количества рисков (чем больше, тем дороже).

Важно! Размер премии во многом зависит от политики конкретной компании, поэтому перед выбором нужно изучить все доступные предложения.

ОСАГО и КАСКО

При обязательном страховании тарифные ставки рассчитываются по-другому. Кроме базовой существует целый ряд дополнительных, от которых зависит страховая сумма и размер выплачиваемой клиентом премии:

  • КТ – зависит от региона;
  • КБМ – зависит от того, получал ли владелец авто страховые выплаты;
  • КО – зависит от того, сколько лиц управляют автомобилем;
  • КВС – зависит от возраста и стажа вождения водителя;
  • КМ – используется только для легковых авто. Размер зависит от мощности транспортного средства;
  • КС – зависит от сезонности использования авто;
  • КН – коэффициент тарифа, зависит от того, заключается новый договор или продлевается старый, авто страхуется впервые или повторно, допускал ли водитель нарушения в прошлом;
  • КП – для транспортных средств, зарегистрированных за пределами РФ.

Формулы расчета определены для каждой категории транспортных средств отдельно для юридических и частных лиц.

При заключении договора КАСКО важен год, в который выпущено транспортное средство, марка и модель. Дополнительно необходимо сообщить страховщику пробег, комплектацию и стаж вождения. Учитывается так же стоимость авто и количество лиц, которые допускаются к управлению.

Важно! Чем длительнее стаж вождения, тем ниже будет тариф.

Сумма и премия понижается, если:

  • страхуется несколько транспортных средств;
  • авто оснащен противоугонным средством;
  • премия выплачивается единовременно;
  • авто хранится на оплачиваемой стоянке;
  • срок страхования длительный;
  • у клиента хорошая кредитная история (снижает вероятность убытков по полису).

Внимание! В некоторых страховых компаниях предоставляется скидка при переходе от другого страховщика.

Зная терминологию, которая используется в сфере страхования, проще оценить условия, предлагаемые несколькими страховыми компаниями. Наличие знаний в этой сфере помогает выбрать самое выгодное предложение и при необходимости защитить свои права. Рисков в жизни любого человека много, важно своевременно защититься от отрицательных последствий. Хотя застраховать можно не все риски, при правильном выборе услуги можно обезопасить себя и членов семьи.

Страхование: Страховая премия, страховой взнос

Чем страховая премия отличается от страхового взноса?

Согласно статье 954 Гражданского кодекса РФ:

  1. Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
  2. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.
    В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами государственного страхового надзора.
  3. Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.
  4. Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса.

Таким образом, страховой взнос – это часть страховой премии, которая уплачивается в рассрочку.

В настоящий момент здесь нет комментариев. Заполните форму ниже и выскажите свое мнение.

Статья написана по материалам сайтов: yuridicheskaya-praktika.ru, ru-act.com, www.cenzor.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock
detector