+7 (499) 322-30-47  Москва

+7 (812) 385-59-71  Санкт-Петербург

8 (800) 222-34-18  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Бесплатная юридическая консультация

8 (800) 333-88-93

Процентная ставка за пользование кредитом

Процентная ставка имеет несколько видов. Мы не будем углубляться в дебри экономики, а рассмотрим лишь основные, представляющие интерес для простого обывателя. Итак, процентная ставка бывает фиксированной и плавающей. Разница очевидна из названий: первая четко фиксируется в договоре и не подлежит изменению до его окончания, вторая же в течение срока погашения займа может меняться в зависимости от колебаний разных показателей, например, уровня инфляции в стране.

Что такое эффективная процентная ставка по кредиту

По своей сути понятия «эффективная процентная ставка по кредиту» и «полная стоимость кредита» идентичны. Разница состоит лишь в том, что второй термин стал использоваться сравнительно недавно, с 2008 года, когда Центральный банк России обязал все банковские учреждения ознакомлять заемщиков с полной стоимостью кредита во избежание использования клиентской неосведомленности в корыстных целях. До этого банки массово грешили скрытыми комиссиями и прочими платежами, которые становились неприятным сюрпризом для заемщика уже после факта подписания договора. Эффективная процентная ставка выражается в годовых процентах и включает в себя все обязательные платежи, предусмотренные кредитным договором или законодательством.

Что такое маркетинговая ставка по кредиту

Этот вид ставки чаще всего можно встретить в автосалонах. Заманчивые 0 %, которые вам обещают, не имеют отношения к процентной ставке по банковскому кредиту. Суть маркетинговой ставки в том, что она подразумевает скидку на товар в размере тех процентов, которые вы должны были бы, по идее, уплатить банку. В договоре купли-продажи дилера и кредитном договоре с банком будет прописана стоимость машины с учетом этой скидки, и именно на нее будет начисляться банковский процент, который в этом случае немного ниже обычного (10-12 % против средних 14-16%).

Если маркетинговая ставка по кредиту не нулевая, то скидка будет предоставлена на сумму разницы маркетинговой и банковской ставок. Эту разницу дилер и возмещает банку согласно их договоренностям. В выигрыше остается и банк, пополнивший кредитный портфель, и дилер, повышающий продажи, и покупатель, приобретающий авто по сниженной цене. Последнему все же рекомендуем внимательно читать договор и рассчитывать свои финансовые возможности, так как не исключены всевозможные скрытые комиссии. Кстати, подобное предложение не освобождает покупателя от расходов на оформление страховок, а они тут как раз отличаются высокими процентными ставками.

Кстати, даем наводку тем, кто собирается покупать машину и имеет на руках всю необходимую сумму. Даже если вы не нуждаетесь в кредите, можно воспользоваться этой схемой для получения внушительной скидки на авто, а через месяц погасить кредит досрочно. Только следует внимательно ознакомиться с договором и скрупулезно просчитать конечную выгоду, включая в расходы дорогую страховку и наличие (отсутствие) штрафа за досрочное погашение.

Почему в России высокие ставки по кредитам

Вожделенные 4-5 % годовых по кредиту до сих пор остаются исключительной прерогативой зарубежных банков, нашим российским заемщикам такие проценты только снятся и будут сниться, вероятно, еще очень долго. В чем же кроется проблема таких высоких ставок по отечественным кредитам?

Инфляция

Она в России довольно высока, 7-8 % против европейских или американских 3-4 % в год. Уже поэтому ставка по кредитам не может быть меньше или равна проценту инфляции, иначе банки элементарно не получат свою прибыль, а работать в убыток себе они однозначно не будут. Откуда такая высокая инфляция? Она связана, в основном, с высоким уровнем изношенности промышленных фондов, особенно это касается нефтегазовой отрасли. Колоссальная прибыль не направляется вовремя на модернизацию производства, что приводит к еще большему износу оборудования, его апгрейд производится, как правило, за счет постоянного роста цен на продукцию. Как следствие, дорожает бензин, вслед за ним перевозки, и, что логично, все продукты, требующие транспортировки, а это практически наше все.

Риски невозвратов

В процентную ставку по кредитам банки изначально закладывают риски невозвратов кредитов, а это еще 2-3 % годовых. Получается, что банк больше заботится о выдаче кредитов направо и налево под высокие проценты, не особо заморачиваясь с платежеспособностью клиентов. Оказывается, добропорядочные плательщики (которых все-таки большинство) оплачивают из своих карманов долги злостных нарушителей кредитных договоров. Тут можно сетовать и на низкую финансовую грамотность населения, которое часто «не тянет» взятых на себя платежных обязательств, и на банковскую бездумную рекламу кредитных продуктов, которая пропагандирует райскую жизнь без особых усилий. В итоге половина населения «в долгах как в шелках», а вторая половина боится кредитов, как черт ладана.

Это интересно:  Должники за коммунальные услуги список

Отсутствие здоровой конкуренции

Добрых две трети рынка кредитных услуг контролируются всего несколькими крупными игроками, имеющими государственную поддержку. Они устанавливают свои правила, по которым приходится играть всем остальным банковским учреждениям, а клиентам остается только подстраиваться под навязываемые ими условия. Возможно, что разукрупнение и приватизация государственных банков помогла бы постепенно снизить ставки по кредитам до уровня европейских.

На сегодня вывод очевиден – уменьшать процентные ставки по кредитам никто не собирается, на то существуют объективные и субъективные причины, работающие на процветание банков, а не населения.

Процентная ставка за пользование кредитом

Как легко рассчитать процентную ставку

кредитная ставка доходила до 800 %.

  1. кредитные – антисипативным: при выдаче кредита сразу определяется суммарный процент, который затем делится на количество периодов (обычно месяцев).
  2. проценты на депозитах рассчитываются декурсивным способом,

Часто банки и МФО требуют вернуть суммы больше расчетных – это означает, что были насчитаны дополнительно скрытые проценты в виде всевозможных комиссий. Можно, конечно, воспользоваться услугами банковских калькуляторов, которых в интернете предостаточно. Но, во-первых, не всегда сеть под рукой, а, во-вторых, вспомним главное: все, что касается ваших денег, вы должны не просто знать. Вы должны понимать это, чтобы в случае необходимости суметь грамотно изложить свои аргументы кредитору. Итак, «три кита» любого банковского кредита: Сумма кредита, выдаваемого банком; Срок погашения кредита; Процентная ставка по кредиту. Сумма процентов по кредиту определяется из остатка суммы, которую остается погасить, умноженной на кредитный процент за срок по отношению к году. Надо пересчитать на годовую и сразу будет все понятно.

К примеру, акция: «Всего 0,2% в день. » — умножаем на 365 и получаем годовую процентную ставку — 73%.

Что в несколько раз выше банковской процентной ставки. Или иногда пишут — 5% в месяц, а годовая ставка получается 5 * 12 = 60%.

То есть, если указана ставка к примеру в месяц, то нам надо ее пересчитать в годовую, в году мы знаем 12 месяцев, умножаем ту ставку на 12 и получается годовая.

Что такое годовая процентная ставка по кредиту и возможно ли ее снизить?

Прежде чем взять взаймы, каждый здравомыслящий человек подыскивает себе наиболее приемлемые условия кредитования. И в первую очередь обращает внимание на сумму итоговой переплаты, которая напрямую зависит от начисляемых процентов. Впрочем, сократить размер процентов не так уж и сложно. Для начала нужно доказать кредитору, что вы ответственный человек, в этом вам может помочь предоставление платежных квитанций из ЖКХ или выписка из трудовой, особенно если у вас продолжительный стаж работы на занимаемой вакансии. Также вам нужно доказать свою платежеспособность. Здесь могут пойти в ход доходы не только с основного места работы, но и дополнительные. Также могут пригодиться поручители с официальным доходом выше среднего, а еще лучше – предоставьте банку ценный залог. Это может быть и автомобиль, и недвижимость, и любое другое ценное имущество.Также вам нужно доказать свою платежеспособность. Здесь могут пойти в ход доходы не только с основного места работы, но и дополнительные. Также могут пригодиться поручители с официальным доходом выше среднего, а еще лучше – предоставьте банку ценный залог. Это может быть и автомобиль, и недвижимость, и любое другое ценное имущество.

В наше время не все заемщики знают о том, что годовую ставку можно сократить не только на стадии оформления кредита, но и по уже действующим займам.

Теперь же желающих оформить кредит больше интересует под какой процент они могут получить заемные средства? Что такое годовая процентная ставка по кредиту? Годовая процентная ставка – это плата, которую кредиторы взимают за предоставление заемных средств. Эта плата всегда выражается в процентном эквиваленте и, как правило, представляет собой фактическую годовую стоимость кредита.

Процентная ставка за пользование кредитом

№ 338.Размер процентной ставки не зависит от результатов распоряжения заемщиком денежными средствами.

В договоре о предоставлении кредитной линии может быть установлена как одна процентная ставка, так и несколько различных процентных ставок в отношении самостоятельных траншей.

Средством защиты интересов заемщика в случае установления чрезмерно высоких (ростовщических) процентов является признание данного условия недействительным в связи с его кабальностью на основании п.

Это положение предусмотрено действующим законодательством.

На практике в настоящее время даже надежному и добросовестному клиенту кредит получить весьма не просто. В связи с этим заемщик не имеет возможности влиять на размер процентов, уплачиваемых по договору кредитования, на порядок начисления и уплаты процентов.

Это интересно:  Стр 100 6 ндфл какую дату ставим

Размер процентов за пользование кредитом определяет банк с учетом ставки рефинансирования, установленной Центральным банком РФ.

За первый период начисления сложного процента будет таким, как для простого процента (формула 10.9). Через п лет общая сумма кредита с процентами будет определяться по формуле: Проценты признаются в том отчетном периоде, к которому они принадлежат, и рассчитываются, учитывая базу их начислении тс срок пользования кредитными средствами. Начисление процентов начинается со дня выдачи денежных средств и заканчивается в день, предшествующий их возвращению.

Поэтому, чтобы не обанкротиться и получить прибыль, кредитные организации стараются установить процентную ставку несколько выше, чем уровень официальной инфляции.

Что значит процент годовых по кредиту

При этом начисляются они на остаток задолженности по основному долгу (кредиту) на начало каждого операционного дня. Для расчета процентов по кредиту рекомендуется использовать следующую формулу: S = (I / 100 / K x T) x P, где S — расчетная сумма процентов; I — годовая процентная ставка (в процентах годовых); K — фактическое количество дней в году (365 или 366); T — количество дней в периоде, за который рассчитываются проценты; P — остаток задолженности по кредиту на дату расчета. Поясним представленную формулу. 1.

Проценты по кредитной карте

Данный показатель выражается в процентном соотношении от суммы кредита в годовом диапазоне, например – 25% годовых.

Иногда бывают случаи, что процентная ставка по кредиту может называться в рамках другого периода: месяц, день и другое, но в сфере стандартного потребительского кредитования данный показатель привязан к одному календарному году.

Уплата процентов по кредиту (кредитной ставки) осуществляется в соответствии графиком платежей кредитного договора вместе с основным долгом.

Что такое годовые проценты по кредиту (вкладу)

Чаще всего годовая процентная ставка применяется для расчёта стоимости кредита или вклада. Когда вы кладёте деньги на депозит, то банк вам платит проценты за их использование, а когда оформляете кредит, то проценты банку платите вы. Так устроен этот бизнес. Если кто-то вам предлагает кредит под 0 процентов годовых, то у вас есть все основания усомниться в порядочности данного кредитора.

Годовая процентная ставка – это…

Что же такое годовые проценты? Предлагаем начать с определения:

Годовая процентная ставка – это определённый процент от суммы кредита (вклада), который платит заёмщик (банк) за пользование кредитом (вкладом) в течение одного года.

Годовые проценты по кредиту (вкладу) – это вознаграждение, выраженное в процентах годовых от суммы кредита (вклада), которое получает банк (вкладчик) за выданный кредит (размещённый депозит).

Обратите внимание на один важный момент:

Годовой процент отображает плату (вознаграждение) за пользование кредитом (вкладом) только в течение года.

Понятно, что помимо вознаграждения заёмщик (банк) обязан своевременно выплатить и саму сумму кредита (вклада).

В общем, будьте внимательны, друзья, когда имеете дело с годовыми процентами.

Что такое процент по кредиту (процентная ставка)

Процент по кредиту – это обязательное условие предоставления средств банком своим клиентам. От его размера напрямую зависит то, сколько лицо заплатить за использование займа. Сегодня выделяют несколько видов процентных ставок, каждый из которых обладает своими особенностями. Следует разобраться, что такое процент по кредиту, какие виды ставок существуют, и как производятся расчеты, касающиеся их.

Определение понятия

Под процентной ставкой подразумевается определенная комиссия, которую лицо (как физическое, так и юридическое) выплачивает кредитору за использование кредитных средств. В качестве кредитора может выступать банк, МФО либо другая организация, имеющая лицензию на осуществление соответствующей деятельности. Заемщиком может быть не только физическое, но и юридическое лицо.

По своей сути данная ставка – определенное количество денег, выплачиваемое заемщиком кредитору с некоторой периодичностью. Она насчитывается на тело займа и обычно погашается одновременно с основным долгом. Между тем, выплаты по процентам не влияют на сумму задолженности. Существуют разные методы расчета, которые оказывают влияние на уровень переплат по займу.

Для чего используется

Предоставление займа является услугой. Компании, занимающиеся подобной деятельностью, зарабатывают за счет подобных услуг. Собственно, основной источник дохода отечественных банков и МФО – кредитование населения. В редких случаях клиенту подобных организаций приходится платить средства за оформление кредита. Обычно процентная ставка в банке, начисляемая по кредиту, составляется с учетом всех подобных расходов. Фактически она является источником заработка для банка. Клиент платит за использование средств, а банк получает возможность выдавать за счет этого новые кредиты.

В случае с вкладами дела обстоят несколько иначе. В таких ситуациях уже клиент является своеобразным кредитором (инвестором), а финансовое учреждение заемщиком (лицом, привлекающим инвестиции).

Ставка по депозитам – вознаграждение для гражданина за то, что он передал банку свои средства в пользование (депозитные деньги используются финансовым учреждением для увеличения капитала и проведения разных финансовых операций).

Существует несколько видов процентных ставок. Они различаются как характером предоставляемой услуги, для которой рассчитываются, так и сторонами, участвующими в процессе. Соответственно, ставка может быть:

  1. Учетной (дисконтной). Данные ставки используются в том случае, если в качестве кредитора выступает Центральный банк, а заемщиком является коммерческая банковская организация.
  2. Депозитной. Применяется в случае открытия депозита. Рассчитывается исходя из суммы средств, хранимых на счету. Особенностью является выплата процентов банком, а не его клиентом.
  3. Ссудной. Стандартная кредитная процентная ставка. Используется при оформлении кредитного договора.
Это интересно:  Служба в армии входит в страховой стаж

Это основные виды процентных ставок. Также различают годовые и дневные проценты. Годовая ставка по кредиту предусматривает начисление процентов за каждый год использования займа, а платежи необходимо вносить ежемесячно. Во втором случае ставка начисляется каждый день. Этот метод обычно используется микрофинансовыми организациями, выдающими средства на короткие сроки.

Способы начисления

Кредитные программы для физических и юридических лиц всегда облагаются определенной процентной ставкой. Разница в данном случае заключается не только в размере этого процента, но также и в методе его расчета. Выделяют две основные схемы расчета:

От применяемой схемы напрямую зависит то, какая часть займа будет погашена первой. В большинстве случаев применяется второй вариант расчета платежей, однако он менее выгоден для самого клиента.

Дифференцированные платежи

В обоих случаях клиент банка одновременно погашает и процентную ставку, и тело займа. Однако в случае с дифференцированными платежами, количество средств, которые уходят на погашение тела кредита, является неизменным, а ставка начисляется на текущую задолженность, а не на всю сумму.

В итоге первоначальные платежи будут довольно большими, однако ближе к концу погашения сумма будет постепенно уменьшаться, пока не останется возвратить только тело займа. Поскольку количество средств, зачисляющихся в счет погашения кредита, постоянное, реальный размер процентной ставки со временем понижается (расчет идет от оставшейся суммы).

Плюсом данного метода является возможность сразу выплатить проценты, а далее уже погашать тело кредита. Среди слабых сторон – необходимость вносить значительные суммы средств на начальном этапе погашения.

Аннуитетные платежи

Что значит аннуитетный платеж? В данном случае клиент возвращает средства равномерно, размер ежемесячных платежей одинаков на всем сроке кредитования. Схема расчета предполагает постепенное увеличение части платежа, идущей на погашение тела кредита, однако на первых порах гражданин в основном выплачивает процентную ставку.

Положительная черта этой системы расчета – неизменность размера платежей на протяжении всего срока кредитования. Благодаря этому, легче наперед распланировать семейный бюджет. Кроме того, данный подход более выгоден гражданам, которые не имеют достаточного дохода для внесения больших сумм на первых этапах кредитования. Однако клиент сначала погашает только проценты. Соответственно, в случае начисления штрафных санкций, придется платить больше.

Что влияет на размер ставки

На размер ставки влияют сразу несколько факторов. В первую очередь данный показатель зависит от экономической ситуации в стране. Кроме того, принимаются во внимание:

  1. Разнообразные штрафные санкции.
  2. Скрытые комиссии.
  3. Страхование.

Информация о том, что такое процент по кредиту и из чего он состоит, должна содержаться в кредитном договоре, однако, как показывает практика, лишь очень малый процент клиентов банка ознакомляются с этим документом.

Наибольшее влияние на размер процента оказывает ставка рефинансирования. Этот параметр устанавливается Центральным банком. Чем выше эта ставка, тем дороже кредитные продукты в финансовых учреждениях. С понижением данного показателя, снижается и стоимость кредитования. В связи с этим следует также помнить, что выделяют фиксированные и плавающие проценты. В первом случае ставка остается неизменной на протяжении всего срока кредитования, во втором – меняется, в зависимости от разных факторов.

Таким образом, неотъемлемым атрибутом займа является процентная ставка. Выделяют несколько видов ставок, которые используются в разных сферах финансового рынка. Различны также схемы начисления платежей для погашения основного тела займа и процентной ставки. На размер процентов влияют разные факторы, как то: скрытые комиссии, страховка, штрафы и пени. Однако решающее влияние в данном случае имеет ставка рефинансирования, определяемая Центральным банком. Сегодня на рынке представлены кредитные программы с разными процентными ставками, однако не всегда низкий процент является наиболее выгодным.

Статья написана по материалам сайтов: kreditnu.ru, www.temabiz.com, denegkom.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector