Правовые методы регулирования банковской деятельности

Читайте также:

  1. Compare Means — простые параметрические методы сравнения средних.
  2. I. Методы организации и осуществления учебно-познавательной деятельности
  3. II) Вероятностные методы расчета надежности систем.
  4. II. Методы несанкционированного доступа.
  5. III. Методы манипуляции.
  6. III. ФИЗИЧЕСКИЕ МЕТОДЫ ИССЛЕДОВАНИЯ
  7. III.2. Основные методы и критерии разрешения педагогических конфликтов
  8. IV) Инженерные методы оценки надежности.
  9. IV. МЕТОДЫ ИССЛЕДОВАНИЯ ЖЕЛУДОЧНО-КИШЕЧНОГО ТРАКТА
  10. IV.12. Современные методы повышения эффективности регионального туризма
  11. V.8. Методы формирования ресурсов культурного туризма
  12. VI. По назначению в механизме правового регулирования

Правовые нормы, которые закрепляются в нормативных правовых актах, входящих в состав банковского права, могут относиться к нормам либо публичного, либо частного права.

Так, к публично-правовым относятся нормы, регулирующие: 1) статус центрального банка, [22] его компетенцию, систему управления; 2) отношения, связанные с осуществлением задач денежно-кредитной политики; 3) отношения, связанные с осуществлением задач банковского надзора. Этой части банковского права присущ императивный метод правового регулирования, хотя применяется и рекомендательный метод, а правовые формы реализации денежно-кредитной политики внешне связаны с диспозитивным (основанным на равенстве сторон) методом.

К частноправовым относятся нормы, регулирующие особенности отношений кредитных организаций с их клиентами. Однако хотя указанные нормы реализуют присущий частному праву диспозитивный метод правового регулирования, они зачастую в силу значительного публичного вмешательства трансформируются и приобретают императивный характер. Поэтому в основных нормативных правовых актах, регулирующих отношения, связанные с созданием и функционированием юридических лиц различных организационно-правовых форм, делается специальная оговорка, что особенности правового регулирования кредитных организаций устанавливаются специальными федеральными законами. [23] Кроме того, ряд сделок, стороной в которых выступают кредитные организации, признаются публичными договорами, [24] т. е. договорами, заключающимися в соответствии с императивно закрепленными требованиями. [25]

Международное банковское право в основном представляет своды рекомендаций. В этом смысле ему присущ рекомендательный метод правового регулирования. Вместе с тем ряд документов, прямо затрагивающих банковскую деятельность, был имплементирован в законодательство России путем ратификации или подготовки на их основе национальных правовых актов (например, Женевская конвенция 1930 г. «О единообразном законе о переводном и простом векселях»).

5. Источники банковского права: основные правовые акты и отдельные положения, составляющие банковское право Конституция Российской Федерации

Источниками банковского права являются прежде всего следующие положения Конституции РФ: п. «ж», «з» ст. 71; ст. 74; ст. 75; п. «г» ст. 83; п. «в» ч. 1 ст. 103; ч. 3 ст. 104; п. «в» ст. 106; п. «б» ч. 1 ст. 114.

Так, п. «ж» ст. 71 Конституции РФ к ведению Российской Федерации относит установление правовых основ единого рынка; финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежную эмиссию, основы ценовой политики; федеральные банки. Ст. 75 закрепляет положения, согласно которым осуществление денежной эмиссии в Российской Федерации – прерогатива Банка России. Защита и обеспечение устойчивости рубля – основная цель деятельности Банка России, которую он осуществляет независимо от других органов государственной власти и управления.

Правовые позиции Конституционного Суда Российской Федерации

Особое значение для применения Конституции РФ в силу п. 6 ее ст. 125, а также ст. 73, 79, 106 Федерального конституционного закона от 21 июля 1994 г. № 1 – ФКЗ «О Конституционном Суде Российской Федерации» имеют правовые позиции Конституционного Суда РФ, признаваемые «правовыми представлениями (выводами) общего характера Конституционного Суда Российской Федерации как результат толкования Конституционным Судом Конституции Российской Федерации и выявления им конституционного смысла положений законов и других нормативных актов в пределах компетенции Конституционного Суда, которые снимают конституционно-правовую неопределенность и служат правовым основанием итоговых решений (постановлений) Конституционного Суда Российской Федерации». [26] Правовые позиции, имеющие значение для банковского права, изложены Конституционным Судом РФ в таких решениях, как: постановление от 23 февраля 1999 г. № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года “О банках и банковской деятельности” в связи с жалобами граждан О.Ю. Веселяшкиной, А.Ю. Веселяшкина и Н.П. Лазаренко»; [27] постановление от 22 июля 2002 г. № 14-П «По делу о проверке конституционности ряда положений Федерального закона “О реструктуризации кредитных организаций”, пунктов 5 и 6 статьи 120 Федерального закона “О несостоятельности (банкротстве)” в связи с жалобами граждан, жалобой региональной общественной организации “Ассоциация защиты прав акционеров и вкладчиков” и жалобой ОАО “Воронежское конструкторское бюро антенно-фидерных устройств”»; [28] постановление от 12 марта 2001 г. № 4-П «По делу о проверке конституционности ряда положений Федерального закона “О несостоятельности (банкротстве)”, касающихся возможности обжалования определений, выносимых Арбитражным судом по делам о банкротстве, иных его положений, статьи 49 Федерального закона “О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций”, а также статей 106, 160, 179 и 191 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации в связи с запросом Арбитражного суда Челябинской области, жалобами граждан и юридических лиц»; [29] постановление от 3 июля 2001 г. № 10-П «По делу о проверке конституционности отдельных положений подпункта 3 пункта 2 статьи 13 Федерального закона “О реструктуризации кредитных организаций” и пунктов 1 и 2 статьи 26 Федерального закона “О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций” в связи с жалобами ряда граждан»; [30] определение от 14 декабря 2000 г. № 268-О «По запросу Верховного Суда Российской Федерации о проверке конституционности части третьей статьи 75 Федерального закона “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)”»; [31] определение от 3 февраля 2000 г. № 22-О «По запросу Питкярантского городского суда Республики Карелия о проверке конституционности статьи 26 Федерального закона “О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций”»; определение от 5 ноября 1999 г. № 182-О «По запросу Арбитражного суда города Москвы о проверке конституционности пунктов 1 и 4 части четвертой статьи 20 Федерального закона “О банках и банковской деятельности”»; [32] определение от 8 октября 1999 г. № 160-О «По жалобам граждан О.Д. Акулининой, В.Г. Белянина, И.Н. Горячевой и других на нарушение их конституционных прав и свобод пунктами 1 и 2 части четвертой статьи 20 Федерального закона “О банках и банковской деятельности”» [33] и др.

Это интересно:  Методы правового регулирования заработной платы

К источникам банковского права относятся такие федеральные законы, как:

Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»; [34]

Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» в ред. Федерального закона от 3 февраля 1996 г. № 17-ФЗ; [35]

Федеральный закон от 25 февраля 1999 г. № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»; [36]

Федеральный закон от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»; [37]

Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», [38]

а также отдельные нормы Гражданского кодекса РФ, Уголовного кодекса РФ, Кодекса РФ об административных правонарушениях; Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле», [39] Федеральный закон «Об акционерных обществах», [40] Федеральный закон «Об обществах с ограниченной ответственностью» [41] и др.

Подзаконные нормативные акты

Согласно ст. 2 Закона о банках банковская деятельность в Российской Федерации регулируется Конституцией РФ, федеральными законами и нормативными актами Банка России. Указы Президента РФ и постановления Правительства в качестве источников банковского права не закреплены. Вместе с тем отдельные аспекты деятельности кредитных организаций как юридических лиц, выступающих стороной в налоговых, экологических правоотношениях, правоотношениях, связанных с обеспечением безопасности, и т. д., могут регулироваться иными нормативными правовыми актами, помимо указанных в ст. 2 Закона о банках, в том числе актами различных министерств и ведомств.

Особое значение для регулирования банковской деятельности имеют нормативные акты Банка России, так как он в соответствии со ст. 7 Закона о Банке России [42] издает по вопросам, отнесенным к его компетенции вышеназванным и иными законами (т. е. по вопросам денежно-кредитной политики, банковского надзора, расчетов, валютного регулирования и т. д.), нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц.

Существуют следующие формы нормативных актов Банка России: указание, положение, инструкция.

Указания Банка России могут:

1) устанавливать отдельные правила по вопросам, отнесенным к их компетенции;

2) содержать положения об изменении отдельных положений действующего нормативного акта Банка России и (или) о дополнении такого акта;

3) отменять действующий нормативный акт Банка России в целом.

Основным содержанием положений Банка России является установление системно связанных между собой правил по вопросам, отнесенным к его компетенции.

Инструкции Банка России определяют порядок применения положений федеральных законов, иных нормативных правовых актов по вопросам компетенции Банка России (в том числе его указаний и положений).

Согласно Положению Банка России от 18 июля 2000 г. № 115-П «О порядке подготовки и вступления в силу официальных разъяснений Банка России» [43] он издает также официальные разъяснения по вопросам применения федеральных законов и иных нормативных правовых актов. Эти разъяснения нормативными актами не являются, однако «обязательны для применения субъектами, на которых распространяет свою силу нормативный правовой акт, по вопросам применения которого издано официальное разъяснение Банка России».

Правила подготовки нормативных актов Банка России установлены Положением Банка России от 15 сентября 1997 г. № 519 «О порядке подготовки и вступления в силу нормативных актов Банка России». [44]

Нормативные акты Банка России подписываются его Председателем и вступают в силу по истечении 10 дней после дня их официального опубликования в официальном издании Банка России – «Вестнике Банка России», за исключением случаев, установленных Советом директоров. Нормативные акты Банка России не имеют обратной силы.

Нормативные акты Банка России должны быть зарегистрированы в Министерстве юстиции РФ в порядке, установленном для государственной регистрации нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти.

Не подлежат государственной регистрации нормативные акты Банка России, устанавливающие:

курсы иностранных валют по отношению к рублю;

изменение процентных ставок;

размер резервных требований;

размеры обязательных нормативов для кредитных организаций и банковских групп;

прямые количественные ограничения;

правила бухгалтерского учета и отчетности для Банка России;

порядок обеспечения функционирования системы Банка России.

Нормативные акты Банка России могут быть обжалованы в суд в порядке, установленном для оспаривания нормативных правовых актов федеральных органов государственной власти.

Неотмененные акты Госбанка СССР действуют в части, не противоречащей федеральным законам и нормативным актам Банка России.

Общепризнанные принципы и нормы международного права и международные договоры Российской Федерации

Согласно ч. 4 ст. 15 Конституции РФ «общепризнанные принципы и нормы международного права и международные договоры Российской Федерации являются составной частью ее правовой системы», при этом устанавливается приоритет международного договора перед национальным законом.

В качестве примера можно привести Женевскую конвенцию 1930 г. «О единообразном законе о переводном и простом векселях», Женевскую конвенцию 1931 г. «О единообразном законе «О чеках», [45] Оттавскую конвенцию УНИДРУА 1988 г. «О международном факторинге», [46] Оттавскую конвенцию УНИДРУА 1988 г. «О международном финансовом лизинге» [47] и др.

Обычаи делового оборота, применяемые в банковской практике

Обычаи делового оборота, применяемые в банковской практике, представляют собой сложившиеся широко применяемые правила поведения, не закрепленные в законодательстве. В российской банковской практике обычаи только начинают складываться. Примерами обычаев международной банковской практики могут служить сборники Международной торговой палаты, представляющие собой кодифицированные международные обычаи, такие как Унифицированные правила и обычаи МТП для документарных аккредитивов в редакции 2007 г. (публикация МТП № 600); Унифицированные правила МТП по инкассо в редакции 1995 г. (публикация МТП № 522) и др.

Это интересно:  Что положено при рождении второго ребенка

Нам важно ваше мнение! Был ли полезен опубликованный материал? Да | Нет

1.3. Методы правового регулирования банковской деятельности

Под методами правового регулирования банковской деятельности следует понимать совокупность юридических приемов, способов и средств, с помощью которых осуществляется правовое регулирование общественных отношений, складывающихся в банковской сфере.

поручения совершить то или иное юридически значимое действие);
4) Запрещение каких-либо действий, когда нормы-запреты в общем или конкретном виде очерчивают область возможного неправомерного поведения и тем самым предостерегают субъектов права от вторжения в эту область.

  • Комплексный метод. Объединяет в себе отдельные характерные черты первичных методов — гражданско-правового и публично-правового, в силу чего он вторичен по отношению к ним. Характерными чертами данного метода являются:

1) Имущественная самостоятельность участников правоотношений;
2) Применение преимущественно способов косвенного (экономического) воздействия на участников правоотношений. Эти способы позволяют содействовать формированию благоприятной для субъектов банковского права ситуации, управомочивать их совершать широкий, но достаточно определенный круг действий, стимулировать активную деятельность и выбор оптимальных вариантов в процессе осуществления банковской деятельности;
3) Сочетание регулирования соответствующих общественных отношений путем издания нормативного правового акта и заключения договора, имеющего гражданско-правовой характер;
4) «Коридор автономии воли» обязательных участников банковских правоотношений, примером которого помимо валютного коридора может послужить то, что при кредитовании банками сельских товаропроизводителей из средств Специального фонда для кредитования организаций агропромышленного комплекса на льготных условиях кредитополучателем за пользование кредитом уплачивается процент в специальный фонд в размере не более 25% учетной ставки Центробанка, а уполномоченному банку-агенту – маржа в размере не более 4% суммы выделенного кредита. В данном случае «коридор автономии воли» банка определен в рамках 0–4% суммы выделенного кредита. Следовательно, свобода договора (ст. 421 ГК РФ) для банка существенно ограничена указанными рамками, за которые он по своему усмотрению выйти не может.

Школа банковского дела» от доцента ЮФУ Катаевой Т.М.

Содержание

Полезное

М.А. Боровская
Банковские услуги предприятиям
Учебное пособие. Таганрог: Изд-во ТРТУ, 1999. 169с.

2.3. Методы регулирования банковской деятельности

Основные инструменты, при помощи которых Центральный банк России проводит кредитно-денежную политику:

· Процентная ставка по операциям ЦБР — официальная учетная ставка, по которой ЦБР готов учитывать векселя, предоставлять кредиты другим банкам, т.е. ЦБР выполняет функцию кредитора последней инстанции. Предоставление кредитов возможно на срок до года под обеспечение (золото, драгоценные металлы, валюта, ценные государственные бумаги, векселя, гарантии и поручительства).

· Регулирующие кредиты ЦБР размещаются в банках с целью поддержания ликвидности. С этой целью ЦБР проводит аукцион, на который допускаются коммерческие банки:
1) действующие на финансовом рынке более одного года;
2) регулярно представляющие отчетность в ЦБР;
3) соблюдающие все нормативы;
4) выполняющие резервные требования.

· Нормативное формирование обязательных резервов, депонируемых в ЦБР. Это часть ресурсов банков, внесенных по требованию властей на беспроцентный счет в ЦБР (нормы обязательного резервирования на 20.02.98 г. по счетам на срок до 30 дней — 14% , до 90 дней — 10%, свыше 90 дней — 8%, по валютным вкладам — 8%). Нормативы обязательных резервов не могут превышать 20% от обязательств кредитных организаций. Изменение резервных требований возможно только в объеме пяти пунктов единовременно. В настоящее время расчет отчислений в обязательные резервы производится по среднеарифметической формуле, исходя из суммы ежедневных балансовых остатков по привлеченным средствам на отчетный период (на каждое 15 и 30 число месяца).

· Операции на открытом рынке — операции ЦБР по купле-продаже ценных бумаг.

· Формирование общих внутренних нормативов для кредитных учреждений.

· Участие в деятельности международных банковских организаций.

· ЦБР принимает решения о выпуске и изъятии банкнот и монет из обращения и осуществляет контроль над объемом денежной массы.

· РЦБ организует налично-денежное обращение.

Официальные отношения между рублем и драгоценными металлами не устанавливаются. Банкноты и монеты являются безусловным средством расчетов и обязательными к приему на всей территории России, а также обеспечиваются всеми активами ЦБР. Банкноты и монеты не могут быть объявлены недействительными без предупреждения о сроке их обмена.

· ЦБР может осуществлять банковские операции по обслуживанию правительственных, исполнительных органов, казначейства, государственных внебюджетных фондов, воинских частей и МВД.

· Количественное и качественное стимулирование, или сдерживание в развитии определенных отраслей и территорий при полном объеме кредита процентов и сроков кредитования. Инвестиционные кредиты предоставляются под разработанную и утвержденную правительством или ЦБР инвестиционную программу развития отрасли или конкретной территории.

· ЦБР не имеет права заниматься операциями с теми банками и кредитными учреждениями, у которых нет лицензии, также не имеет права осуществлять операции с недвижимостью, не имеет права пролонгировать кредиты, также не имеет права заниматься торговой и производственной деятельностью и приобретать доли или акции кредитных или иных организаций.

Основные критерии надзора:
1) достаточность капитала, то есть отношение собственных средств к суммарным обязательствам;
2) оценка качества активов (с точки зрения риска и ликвидности);
3) качество менеджмента (квалификация работников и руководящего состава);
4) ликвидность — способность быстро и безболезненно выполнять свои обязательства.

Доходность или рентабельность — это уровень прибыли по отношению к собственному капиталу.

Это интересно:  Чем отличается найм от аренды жилого помещения

· ЦБР не отвечает по обязательствам правительства и наоборот, за исключением взятых на себя обязательств, в свою очередь ЦБР не несет ответственности за деятельность кредитных учреждений.

· Нормативный контроль над деятельностью кредитных учреждений и банков, этот контроль осуществляется на основе балансовых данных. Баланс банка — это бухгалтерский баланс, отражающий состояние привлеченных и собственных средств, их источники и вложение в кредитные и другие операции. По данным баланса осуществляется контроль над формированием и использованием банковских ресурсов и других банковских операций, а также правильностью их отражения в бухгалтерском учете.

Активы — это направления размещения собственного капитала и привлеченных средств с целью получения прибыли. Они включают кассовую наличность, различные вложения в кредиты и ценные бумаги, основные средства: АКТИВЫ_= ТРЕБОВАНИЯ = НАПРАВЛЕНИЯ РАЗМЕЩЕНИЯ

Пассивы — это операции, посредством которых банк формирует свои ресурсы для проведения кредитных и других операций. Пассивы состоят из собственных средств и заемных (привлеченных) средств на определенное время: ПАССИВЫ=ПРИВЛЕЧЕННЫЕ СРЕДСТВА + СОБСТВЕННЫЙ КАПИТАЛ

§ 2. Правовое регулирование банковской деятельности

1. Предмет правового регулирования: Банк России, банковская система и банковская деятельность

Предмет правового регулирования — это то, на что направлено действие права.

Банковское право регулирует, во-первых, банковскую систему, возглавляемую Банком России, и, во-вторых, банковскую деятельность. Соответственно, предметом правового регулирования для банковского права являются банковская система, банковская деятельность и банковские отношения в этой области.

Банковская система в России включает две подсистемы: Банк России и кредитные организации. Все отношения между этими подсистемами возникают, изменяются и прекращаются в связи с осуществляемой ими банковской деятельностью. Таким образом, далее нужно выяснить, что представляет собой понятие «банковская деятельность».

О других составляющих этот предмет понятиях — Банк России и банковские отношения — речь пойдет ниже.

2. Банковская деятельность

Понятие банковской деятельности определяется ее существенными признаками и элементами, которые их объединяют. К числу этих признаков и элементов, на наш взгляд, относятся предмет, цели, субъекты, содержание и правовое регулирование банковской деятельности.

1. Предмет банковской деятельности.

Банки и другие кредитные организации действуют в определенном секторе рынка — в системе денежно-кредитных и финансовых отношений. Этим определяется предмет их деятельности: деньги, валютные ценности, другие финансовые инструменты.

Закономерности денежно-кредитной системы (эмиссия денег и денежное обращение, аккумуляция денег и их размещение) в значительной мере обусловлены функциями денег. Максимально эффективная реализация этих функций в виде банковских услуг — предмет деятельности кредитных организаций.

а) Функция денег как меры стоимости реализуется в таких формах банковской деятельности кредитных организаций, как открытие и ведение банковских счетов, зачисление денежных средств на банковские счета, переоценка валюты, начисление процентов и т.п.

В отношении Банка России эта функция проявляется в таких видах его деятельности, как эмиссия денег, поддержание их курса и покупательной способности, организация системы расчетов в стране.

б) Информационная функция денег. Что касается записей на счетах, то они представляют собой не что иное, как деньги, но только в безналичной форме. Деньги могут иметь бумажный вид (наличные деньги) или дематериализованный, вид (цифровая запись на счете, электронный носитель). На наш взгляд, безналичные деньги — это специфический вид банковской информации, которая используется в расчетах. Записи на счетах — это информация о стоимости денег.

Банковская деятельность может быть представлена как постоянно изменяющаяся информационная система, которая является всего лишь отражением финансов и движения денег по счетам конкретного банка. Соответственно и денежное обращение — это циркулирование информации о стоимости в пределах всей денежно-кредитной и финансовой системы.

В этой связи становится вполне очевидной важность роли, которую играют информация и ее правовая защита в банковской системе. Например, информация может повысить или, наоборот, понизить привлекательность банковских депозитов, акций, различных финансовых инструментов и ценных бумаг.

Поэтому банковская деятельность кредитных организаций и банковская деятельность Банка России взаимосвязаны по целому ряду направлений. Вместе с тем только Банк России осуществляет эмиссию денег и организует денежное обращение в стране. Этим, а также и некоторыми другими признаками его банковская деятельность отличается от деятельности коммерческих банков и других кредитных организаций.

в) Деньги выполняют функцию средства обращения (платежа). Соответственно этому и кредитные организации обеспечивают непосредственный оборот денег. Они интегрированы в общую денежно-кредитную и банковскую систему, имеют корреспондентские отношения с Банком России и с другими кредитными организациями, осуществляют расчеты между различными организациями, предприятиями и учреждениями. Функция мировых денег проявляется в различного рода обслуживании банками экспортно-импортных операций, в таких услугах, как перевод, в обмене иностранной валюты, в различного рода конверсионных операциях и т.п.

г) Деньги обладают системной функцией. Системная функция денег состоит в том, что они выполняют функцию накопления. Соответственно этой функции коммерческие банки принимают вклады и выдают кредиты. В этом смысле движение ссудного капиталя или, например, привлечение депозитов могут быть представлены как определенные системы, которые приобретают новые качества, по мере того как соединяются в более производительные системы, в которых происходит приращение стоимости денег.

Банки аккумулируют капитал как денежную систему. Затем они размещают капитал. Тем самым денежная микросистема кредитной организации посредством банковской деятельности интегрируется в другие системы, например в системы реальной экономики — через фондовый рынок.

Статья написана по материалам сайтов: pravo.studio, www.bankiru.info, studfiles.net.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock
detector